深圳新聞網(wǎng)2025年6月14日訊（記者 湯莎）為提高社會公眾對征信系統(tǒng)的認(rèn)知，推動社會信用體系建設(shè)，2008年起，中國人民銀行將每年的6月14日定為“信用記錄關(guān)愛日”。今年是設(shè)立的第18年。
回顧18年歷程，信用報告正在從金融領(lǐng)域向求職、租房等領(lǐng)域拓展，逐漸成為每個人的“經(jīng)濟(jì)身份證”。數(shù)據(jù)顯示，中國人民銀行征信中心2024年全年提供信用報告查詢服務(wù)達(dá)67億次。
而在消費(fèi)金融領(lǐng)域，征信報告查詢正是需求最高頻的業(yè)務(wù)之一。2024年末，31家持牌消費(fèi)金融公司總資產(chǎn)達(dá)1.3萬億元，構(gòu)成了內(nèi)生經(jīng)濟(jì)不可或缺的一環(huán)。在滿足長尾客群需求的同時，消費(fèi)金融公司還肩負(fù)著幫助信用“白戶”建立起良好的信用記錄的職責(zé)。正因如此，更廣泛的群體才能切實(shí)享受到優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)帶來的便利。
“自信+自愈” 金融科技呵護(hù)信用記錄
消費(fèi)金融客群往往是傳統(tǒng)金融服務(wù)難以覆蓋的群體，該群體普遍具有信息來源較為受限、信用資質(zhì)相對較弱等特點(diǎn)，因此經(jīng)常無法提供完整的材料從商業(yè)銀行獲得貸款。
在此背景下，頭部消金公司旨在持續(xù)培育更強(qiáng)的金融科技能力，從而做好風(fēng)險控制，提升服務(wù)效率，進(jìn)一步提升金融的普惠性與可得性。
2015年，中國聯(lián)通與招商銀行共同組建了招聯(lián)消費(fèi)金融股份有限公司（以下簡稱“招聯(lián)”）。銀保監(jiān)會非銀部在《中國金融》發(fā)表的署名文章《引領(lǐng)消費(fèi)金融公司規(guī)范有序發(fā)展》中指出：“2015年，招聯(lián)率先探索純線上業(yè)務(wù)模式，標(biāo)志著行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的起點(diǎn)?！?/p>
隨著AI大模型的橫空出世，招聯(lián)也順應(yīng)時代趨勢，實(shí)現(xiàn)從數(shù)字化到數(shù)智化的轉(zhuǎn)型。其中，以“招聯(lián)智鹿”大模型為代表的科技成果，是招聯(lián)開展數(shù)智化探索的典范案例之一。
從2023年11月發(fā)布至今，“招聯(lián)智鹿”已經(jīng)迭代至二代，實(shí)現(xiàn)大模型在金融垂直領(lǐng)域的應(yīng)用由“可用”到“可靠”階段的轉(zhuǎn)變。在處理意圖識別、風(fēng)險管理、合規(guī)審核等特定任務(wù)時，“招聯(lián)智鹿”相比行業(yè)通用模型表現(xiàn)更為突出，能夠更好地分析金融數(shù)據(jù)、評估風(fēng)險、預(yù)測市場趨勢，為金融機(jī)構(gòu)提供更加精準(zhǔn)和可靠的決策支持。
在風(fēng)控方面，招聯(lián)則自主打造了“風(fēng)云”風(fēng)控系統(tǒng)，覆蓋貸前、貸后、征信、反欺詐、模型、催收等風(fēng)險管理全流程，通過運(yùn)用人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)在短短幾秒鐘內(nèi)建立客戶風(fēng)險畫像，能對欺詐、偽冒、套現(xiàn)等行為予以有效攔截。
金融科技優(yōu)勢持續(xù)為招聯(lián)的普惠業(yè)務(wù)保駕護(hù)航。招聯(lián)一直將長尾客群稱為“個體奮斗者”，這一微小的細(xì)節(jié)體現(xiàn)出了該公司的尊重與關(guān)懷。
在宏觀經(jīng)濟(jì)波動、還款能力下降、“反催收”活動屢現(xiàn)的背景下，招聯(lián)推出了兩個應(yīng)對策略：一方面建立客戶自主增信的渠道，另一方面提升逾期客戶的還款信心。招聯(lián)將上述兩個做法稱作“自信”和“自愈”，共同構(gòu)成了該機(jī)構(gòu)的數(shù)智化“自服務(wù)”體系。
其中，“自信”服務(wù)專為信用記錄不足的客戶設(shè)計，支持客戶提交個稅、公積金、收入數(shù)據(jù)、各類賬單等多種品類證明實(shí)現(xiàn)“自主增信”。截至2024年末，“自信”已為超過1500萬名客戶降價和減免利息。
另一環(huán)節(jié)的“自愈”，即通過自助服務(wù)幫助逾期客戶實(shí)現(xiàn)“自我治愈”。目前，該服務(wù)已服務(wù)超100萬客戶，累計幫助紓困36萬人次。
這一體系將“主動找客戶”的傳統(tǒng)貸后模式進(jìn)化為“客戶主動找”的新型貸后交互模式，為客戶排憂解難、呵護(hù)信用，正應(yīng)了招聯(lián)“讓信用不負(fù)期待”的發(fā)展理念。得益于領(lǐng)先的科技能力和業(yè)務(wù)策略，招聯(lián)多個主要業(yè)務(wù)指標(biāo)位居行業(yè)前列。截至2024年12月末，招聯(lián)總資產(chǎn)超1600億元，累計貢獻(xiàn)稅收近160億元，注冊用戶超2.9億人，累計發(fā)放貸款超2.7萬億元。
征信宣傳“從北到南” 高鐵變身移動課堂
“信用記錄關(guān)愛日”也是征信知識的主題宣傳日，人民銀行采取全國聯(lián)動、合力推進(jìn)的方式，組織金融機(jī)構(gòu)、征信機(jī)構(gòu)等開展全國性的征信專項(xiàng)宣傳活動。
在這之中，消金公司是向長尾客戶普及征信知識的重要力量。
在一輛飛馳在高鐵線網(wǎng)的專屬公益專列上，一位消保專員正在和乘客面對面講解，通過趣味互動與案例分享的方式，娓娓道來，引人入勝。這位講解員正是招聯(lián)的消保專員，他乘坐的是飛馳在全國各地的高鐵公益專列。這些列車以廣深為中心，覆蓋廣東、廣西、江西、湖南、四川等十幾個省份。
本次公益專列采用“兩車聯(lián)動”模式：一輛列車通過車廂桌貼聚焦“消保反詐”知識普及，另一輛則通過海報形式傳遞“提振消費(fèi)”的積極信號，讓金融安全與消費(fèi)信心伴隨旅客旅程。據(jù)悉，“招聯(lián)消保公益專列”為招聯(lián)與華鐵傳媒達(dá)成的公益合作，于今年5月15日至6月14日期間推出，此次合作源于雙方對扎實(shí)做好“提振消費(fèi)”與“消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)”公益事業(yè)的高度共識與初心共鳴。
除了高鐵沿線外，招聯(lián)還把信用宣傳帶到了國道沿途和縣域地區(qū)。
今年1月，招聯(lián)攜手中國文聯(lián)在云南武定、河北康保設(shè)立“招聯(lián)信用書屋暨消保知識宣教基地”?！耙荒弦槐薄钡倪x址，彰顯了招聯(lián)在全國范圍內(nèi)傳遞金融知識，提升鄉(xiāng)村居民信用素養(yǎng)的決心。
據(jù)了解，“信用書屋”藏書種類多元，閱讀環(huán)境清幽，將為常態(tài)化開展金融知識宣教提供良好場所，同時提升當(dāng)?shù)毓娤７丛p意識，成為推動創(chuàng)建省級文明縣城的重要場所。
去年，招聯(lián)還推出“守信者暢行日”活動，邀請守信用戶和伙伴共赴G318國道，將消保知識與守信文化帶到G318國道沿途的縣域基層。
近年來，招聯(lián)把增強(qiáng)消費(fèi)者的金融知識、風(fēng)險意識、信用意識納入消保工作的重要內(nèi)容，結(jié)合315消費(fèi)者權(quán)益日、6.14信用記錄關(guān)愛日、防范非法集資宣傳月、金融教育宣傳月等時點(diǎn)，持續(xù)開展專項(xiàng)主題教育，目前，招聯(lián)消保宣教已觸達(dá)消費(fèi)者近3億人，并連續(xù)三年獲得深圳市居民金融素養(yǎng)提升工程表彰。（招聯(lián)金融供圖授權(quán)使用）